L’assurance vie en France
L’assurance-vie est une forme d’assurance qui pour a vocation de garantir le versement d’une somme d’argent (capital ou rente) en cas de survie ou de décès de l’assuré. L’assurance-vie en France est un double contrat d’assurance décès et d’assurance vie sur une durée précise. L’assurance-vie permet de faire fructifier des fonds (retraite, investissement immobilier,…). Il s’agit d’un produit d’épargne bénéficiant d’avantages fiscaux en matière de succession.
Un contrat d’assurance-vie doit avoir une durée déterminée à la souscription, reconductible ou non selon le contrat. L’assurance vie permet de :
- Se constituer une épargne : les primes produisent des intérêts qui s’ajoutent au capital.
- Bénéficier d’un complément de retraite : une fois que le contrat arrive à échéance, le souscripteur a la possibilité de choisir entre la sortie du capital ou la rente.
- La transmission en cas de décès sans droits de succession. Le capital peut être transmis à un ou plusieurs bénéficiaires (famille ou non). Les sommes transmises en assurance vie sont soumises à une taxation forfaitaire d’environ 20% du montant.
Les formes de contrats d’assurance-vie
On distingue en France deux types de contrats d’assurance vie :
- Les contrats en euros : ils représentent 65% des primes versées en assurance vie. Les sommes versées sont garanties par l’assureur et revalorisées chaque année avec un intérêt, la participation aux bénéfices (taux minimum) est possible. Ces contrats représentent 65% des primes versées en assurance vie.
- Les contrats en unités de compte : il s’agit d’actifs financiers de tout type (actions, obligations, immobilier). C’est l’assureur qui détermine les unités de compte proposées pour chaque contrat. Les sommes investies ne sont pas garanties, ils présentent un risque pour le souscripteur. Ces contrats permettent une diversification des sommes investies.
Il existe un nouveau contrat adossé aux fonds ISR, ceux-ci proposent d’investir sur des entreprises qui respectent les critères du développement durable. Les unités de compte sont alors gérées en fonction de critères sociaux, économiques, environnementaux et financiers.
Les modes de gestion
Le souscripteur peut choisir entre plusieurs modes de gestion :
- La gestion profilée : le souscripteur laisse aux experts le soin de choisir les valeurs et la répartition des actifs selon le profil su client.
- La gestion libre : c’est au souscripteur de choisir les fonds sur lequel il va investir.
- La gestion pilotée : la répartition entre les classes d’actifs se fait selon un schéma qui prend en considération l’âge du souscripteur. Ce mode de gestion est risqué au début mais se révèle sécuritaire lorsque le contrat arrive à son terme.
Le versement des primes
Le souscripteur s’engage à verser une somme déterminée à l’avance selon un calendrier précis (versement tous les mois ou à chaque semestre ou année) et pour une durée déterminée (généralement comprise entre 10 et 20 ans). Cette somme restera identique jusqu’à échéance du contrat.
Certaines compagnies peuvent pénaliser le rachat anticipé (de 3 à 5% du montant de la prime annuelle multipliée par le nombre d’année restant au contrat). Faites bien attention aux conditions générales.
Les frais relatifs au contrat d’assurance vie
Les frais relatifs aux contrats d’assurance-vie sont souvent exprimés en pourcentage des sommes investies. On distingue :
- les frais d’entrée (ou frais commerciaux) qui sont payés en une seule fois au moment de l’ouverture du contrat,
- les frais de gestion qui sont payés annuellement,
- les frais d’arbitrage qui sont demandés en cas de changement de supports d’investissement dans le cadre d’un contrat multisupport.
En France, l’émergence de courtiers et de banques en ligne a fait émerger des contrats à frais réduits avec la suppression des frais d’entrée et des frais de gestion (de l’ordre de 1 % par an). En plus des frais de gestion du contrat d’assurance-vie, le client est redevable des frais de gestion des fonds d’investissement pour lesquels il a opté ainsi que des frais de transaction de ces derniers. Ce qui représente au total environ 3,5 % de frais annuels encaissés par l’institution financière au détriment de son client.
L’assurance vie en France représente environ 12 millions de souscripteurs. Même si elle est ralentie fin 2008 avec la crise bancaire, elle demeure le placement de protection dans lequel les Français ont le plus confiance.
Choisir une assurance vie
Vous désirez souscrire une assurance vie pour vous constituer une retraite, financer un projet immobilier, laisser un héritage à vos enfants…vous avez fait le bon choix car pour ce type de projet l’assurance-vie est le meilleur placement d’un point de vue rentabilité et fiscalité.
Seulement avec près de 500 contrats d’assurance-vie sur le marché, il est difficile de faire son choix : quels sont réellement mes besoins, sur quels critères je dois comparer les assurances-vie… Afin de préférer un contrat d’assurance vie, il existe des ressources pour en apprendre davantage sur ce produit d’épargne, définir vos vrais besoins et comparer les contrats en fonction de critères qui vous sont vraiment utiles.
- Grace à un comparateur d’assurance-vie, vous pouvez sélectionner, parmi tous les contrats du marché, les assurances-vie répondant à vos besoins (assurance vie en ligne, sans frais sur versements, avec un rendement supérieur à 4% en 2009…) et de les comparer entre elles, pour sélectionner celle qui vous convient vraiment.
- Il vous faudra définir la différence entre un contrat multisupport et monosupport, la fiscalité en cas de succession, les frais assurance-vie, l’intérêt d’une assurance en ligne…afin de mieux comprendre chaque produit et définir vos besoins pour choisir le bon contrat, vous pouvez consulter des fiches pratiques.
- Les sélections d’experts comme la sélection des meilleurs taux assurance vie , les meilleurs contrats en ligne vous permettent de trouver un contrat adapté à vos besoins en toute simplicité.
Pour plus d’information, vous pouvez consulter ce site dédié à l’assurance vie.
